企业级产品创新研发工厂项目

摘 要：当前银行面临的业务响应速度慢、创新需求评估难、研发审批耗时久、产品风险管理散等四大难题，严重制约和阻碍了银行产品创新与行业健康发展。本项目从企业级产品管理架构体系建设角度出发，以客户为中心，打破部门条线管理竖井，引入集成开发与精益管理理念，构建产品、流程、数据三大模型，统一业务与技术语言，开发出“一点装配”“一点维护”“一键发布”“一键停售”等四项功能，凝练出产品敏捷创新、精细管理以及灵活展现三大创新能力，实现了产品创新、价值交付、运营服务、视图展现及数据支持等五大敏捷，为银行产品灵活配置与高效交付提供了实践样本，为服务国家战略、支持实体经济及“十四五”规划落地贡献了国有大行金融力量。

关键词：产品工厂；灵活装配；敏捷创新；精细化管理；高效服务

一、案例背景与意义

随着金融科技发展，银行客户对品类全、推荐准、服务好、效率高的产品诉求越来越强烈。银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》中也将“个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强”作为银行业未来发展重要目标之一。然而，商业银行中原有以管理条线部门为单位的累进式金融创新模式缺乏企业级产品创新组织管理与调度机制，引发了业务响应速度慢、创新需求评估难、研发审批耗时久、产品风险管理散等四大难题，造成产品重复性开发、同质化开发、不合理开发等现象突出，已难以满足日渐开放、灵活多变的市场需要与监管要求。企业级产品创新研发工厂正是为解决上述痛点难点所做的重要探索。

图1：当前商业银行发展面临的四大难题

为充分贯彻党和国家发展“数字经济”重要部署，解决银行产品管理四大难题，企业级产品创新研发工厂从企业级产品管理架构体系建设出发，以市场需求为导向，打破部门条线管理竖井，引入集成开发与精益管理理念，通过标准化、结构化、组件化、参数化的业务架构与IT架构，从“研产供销服”等多方面对产品全生命周期各环节进行数字化能力提升，开发产品研发的“一点装配”、“一点维护”、“一键发布”及“一键停售”等功能，实现银行金融产品的灵活装配、敏捷创新、精细管理及高效服务，快速满足千人千面的“个性化需求”，打造“全而准、快而优”的产品创新服务体验，在服务实体经济、持续推动国家经济高质量发展的伟大进程中充分发挥了国有大行的引领示范作用。

二、项目方案

企业级产品创新研发工厂架构体系建设于2021年3月启动，2021年6月完成需求编写，2022年9月于境内全辖投产上线，覆盖了对公、对私产品管理与应用的全部用户，取代原有的核心银行系统成为商业银行产品创新生产与管理的企业级控制中心。根据项目推广计划，将于2023年3月底完成海外行部署，从而正式实现银行集团产品创新研发统一管理。项目整体建设方案如下：

（一）强化顶层设计，搭建业技融合的架构体系

企业级产品创新研发工厂依托于银行数字化转型建设目标，以集团战略目标为指引强化顶层设计，从企业级业务视角与技术视角对支撑业务活动的功能与系统重新解构、分析、识别，设计成为可敏捷迭代的业务实体与可灵活复用的流程任务，并对二者进行自上而下拆解、自下而上分析，抽象、提取出公共业务组件与技术组件，系统性打造了产品创新工厂、产品管理目录、产品展示视图等应用管理工具，在业技充分融合基础上，为创新产品服务的价值交付提供端到端解决方案。

图2：企业级产品创新研发工厂架构体系

（二）坚持解耦复用，创建灵活通用的模型结构

企业级产品创新研发工厂通过构建高内聚、松耦合、可复用的企业级流程模型、数据模型、产品模型，抽象出业务过程的公共因子和变量，分别从流程、资源以及价值定位三个维度阐述银行业务，将业务能力充分解耦后进行标准化、结构化、层次化、组件化设计，以便技术实施快速落地、灵活维护与复用开发，从而将业务需求快捷高效地转化为应用能力，保证了先进业务能力在集团内充分共享，为产品创新研发降本增效的实现筑牢根基。

（三）注重业务导向，构建敏捷高效的研发机制

产品创新研发工厂从中银集团整体利益最大化着眼，打破原有“以产品核心”的部门条线式竖井管理，实质践行“以客户为中心”理念，凝练出以产品研发为核心、以公共组件为支撑、以产品服务为保障、以产品视图为展现、以数据库管为底座的“1+4”的产品工厂业务架构，实现产品创新、价值交付、运营管理、数据展现以及信息交互五大敏捷，大幅提升集团战略需求的业务能力呈现。

三、应用创新

企业级产品创新研发工厂体系通过“架构+模型”的建设，拓展了业务与科技高度融合发展的新模式，重塑了与数字化时代相适应的先进生产力，通过产品研发组件的核心设计，形成了敏捷高效的产品创新工厂、规范精细的产品管理目录、动态灵活的产品展现视图三大核心应用创新工具输出，打通流程、产品、数据、IT等方面的深层次制约，以破解 “响应慢、评估难、耗时久、管理散”等诸多产品创新难题。

图3：企业级产品创新研发工厂体系三大创新应用工具

（一）应用创新一：敏捷高效的产品创新工厂

企业级产品创新工厂是一种实现金融产品灵活设计、敏捷开发、快速装配、高效面市的运行模式，强调按照工业化制造模式，通过标准化组件、条件开发，工厂参数转换，配置模板引入，打通业务与技术语言，提供快速、灵活、便捷、个性化与定制化的产品装配与千人千面的服务能力；利用识别引擎，迅速甄别产品类型与风险等级，以机控代替人控，提高产品创新研发的风险管控能力；构建“一快一全”两条产品研发流程，由简至繁归纳出“配置型、增强型、突破型”三种产品配置类型，适应全集团各类产品的快速研发与创新。

（二）应用创新二：规范精细的产品管理目录

规范统一的产品管理目录是对集团全量产品进行类别与层级划分，形成定义明确、分类一致、运行可控的企业级产品全生命周期管理工具。通过引入产品全流程编码体系，串通产品规划、研发、销售、运营及评价等各环节，并在准入识别、产品装配、投产验收、视图配置、目录发布等关键节点，充分体现银行对产品的统筹职能，强化系统对产品管理的支撑能力；引入“一点维护”、“一键发布”与“一键停售”等机制，形成标准清晰的产品目录长效管控流程，实现全行产品信息动态更新与实时共享，助力全集团产品全生命周期精细化管理。

（三）应用创新三：动态灵活的产品展现视图

动态灵活的产品展现视图依托于全量产品全量结构化信息的实时发布与动态更新，是可售产品在不同渠道、不同场景进行标准化、系统化展示的窗口手段，为银行内部管理人员提供产品创新、业务营销、信息共享等相关可视化功能，以辅助产品运营管理与营销决策；为银行外部客户提供多维度、多样化智能搜索与联想展示等形式，以协助产品比对分析与购买评价。

四、技术创新

承接业务建模成果的落地实施，坚持全局级思维、系统性方法、自主化实施，企业级产品创新工厂体系基于自建“云计算+分布式+自主可控”基础平台，引入面向服务的架构理念，搭建应用架构、数据架构、技术架构和安全架构，支撑企业级应用和应用组件的运行。

（一）分布式架构思维指引设计理念

在自主研发的“高可用、高安全、高弹性、高敏捷”分布式架构体系上，企业级产品创新工厂体系实现了产品相关组件智能化管理，在性能及容量设计方面采取了一系列针对性考虑，建设在可扩展性、可重用性、可维护性、高可用性以及性能方面达到优秀水平，并引入组件化、平台化、结构化、参数化的全新设计理念：

1.结构化：在IT架构设计层面，结构化设计可隔离模块内变化，内聚模块内功能，封装模块内服务，降低模块间耦合，各模块仅通过单向依赖为其他模块提供服务，从而使建设逻辑层次清晰。

2.组件化：为了避免产品信息相关的数据和流程在其他模块中重复建设，按功能内聚原则确定模块的功能边界。各模块以封装明确范围的功能为外部提供服务，确保跨组件的功能调用和数据访问必须通过目标模块提供的服务完成，有效降低模块之间的耦合性。

3.平台化：企业级产品创新工厂体系的开发基于银行自研的大型企业分布式基础技术平台，具有高开发效率，组件平均研发周期缩短50%，大幅降低代码量、实现通用流程复用，支撑高可用性，通过提供限流、熔断、鉴权、自动流量分配等机制，提升系统高可用性，支撑业务规模快速增长。

4.参数化：参数化设计是对组件中的变化规则、控制点、变量进行抽象和管理。设计了结构化参数管理体系，统一了参数使用机制、参数维护机制和参数发布机制，对参数抽象、参数存储、参数部署等方面提出了规范要求。

（二）层次化智慧引擎支撑业务逻辑

整体IT架构采用分层式设计，分为渠道层、用户交互层、集成层、业务服务层、数据管理层、智能分析层以及技术支撑层，基于分布式架构设计，采用自主、安全、可控的平台和技术，通过微服务架构体系实现了对各类产品服务组件（如存款、支付结算等）的业务支持；建立统一服务接口，通过流式数据和数据文件等形式与各产品服务组件交互，实现了前后端分离，解决了传统银行核心产品服务系统高耦合度的问题；提供了基于规则识别的智慧引擎SDK框架，各产品服务组件引入后可按照统一标准执行，以适应业务规则的快速变化和低成本更新。作为银行全产品运行中枢，企业级产品创新研发工厂体系生成与维护产品信息的主本数据，各产品服务组件通过产品创新工厂联机推送或批量下传的产品信息，可在接收后作为数据副本使用，既保证了产品信息的统一性和权威性，也为基于产品维度的管理分析提供了一致性的数据支持。

图4：企业级产品创新工厂体系技术架构

（三）一体化实施工艺推动敏捷创新

企业级产品创新工厂在落地实施过程中，深度实践了开发运维一体化思想，致力于需求、分析、设计、开发、测试、部署和切换等环节的无缝连接，助力产品敏捷创新与交付。通过一站式敏捷研发协同平台，深度承接企业级业务模型，打造能快速响应需求和可持续交付的端到端敏捷开发流程框架；通过自主研发的Devops和智能运维平台，实现了代码编写、编译、上线、中间件管理、虚拟机和容器管理的全线上化开发和运维管理模式；通过自动化的版本构建和发布机制可快速完成产品创新研发工厂的应用发布、部署节点扩充等，保障了整体系统的开发运维效率和连续性服务能力。

五、项目成效

企业级产品创新研发工厂基于银行企业级产品管理需求，实现了金融产品敏捷创新、快速面客、精细管理与高效服务，取得的成效包括以下三个方面：

（一）战略效益：提升研发效率，践行产品快速研创战略

秉持“一点申请、一点配置、一点发布”的原则，坚持“一体两翼”战略发展格局，基于企业级模型与“一快一全”两条产品研发流程，通过参数化、标准化的产品创新工厂公共机制，针对“配置型”“增强型”“突破型”三种不同配置类型的产品，实现了敏捷高效的产品设计与灵活装配，产品创新研发效率与上市面客速度得到大幅提升，银行产品“响应慢、评估难、耗时久、管理散”等难题迎刃而解，确保了银行集团产品快速研发创新战略目标成功落地。

（二）管理效益：强化系统支撑，助力产品统一精细管理

基于标准统一的产品目录结构，在产品准入识别、模型管理、产品配置、投产验收、产品发布、产品评价等关键节点，强化了系统支撑能力；通过规范一致的产品编码管理体系，实现产品编码全行唯一、自动发号、即时使用、终身绑定、完整覆盖等产品统筹管理；通过长效维护机制，形成了统一、标准、规范的产品目录发布及维护流程，实现产品统一化、精细化全生命周期管理。

（三）社会效益：优化用户体验，担当国有大行社会责任

通过提升产品创新研发效率，满足客户日新月异的产品需求，发挥银行产品带动作用，以金融科技之力推动银行产品更多、更快、更广地惠及客户、惠及社会，助力商业银行承担国有金融企业之社会责任，发挥国有大行“头雁”作用，为服务国家战略、支持实体经济发展，贡献国有大行金融力量。

六、总结与展望

企业级产品创新研发工厂架构体系的建设为商业银行产品创新研发的标准化、规范化、高效化、智能化提供了端到端解决方案。随着数字化转型工作的逐步深入，未来将通过最优算法的自动选择完成量化决策与精准匹配，全程少人工或低人工干预，实现客户、渠道、产品、流程、风控等业务服务有机融合，形成一个有效反馈闭环，使银行前端客户经理能够将合适的产品、通过最佳渠道、以最合理的价格、最好的利润回报销售给需要的客户，实现银行与客户的双赢。

站在国家“两个一百年”奋斗目标的历史交汇点，国有大型商业银行将以数字化转型为契机，继续发挥全球化、综合化优势，持续加大投入金融科技支持力度，充分发挥企业级产品创新研发工厂应用效能，以百年底蕴与卓越服务，续写金融助推国家高质发展、人民幸福生活的新篇章。