中国金融科技应用场景优秀案例

北京银行普惠金融APP项目

摘要：北京银行搭建以全新“京管家”为代表的普惠业务专属服务平台，围绕普惠小微企业信贷融资需求打造“管家式”服务，包括在线测额、预约开户、贷款办理、智能提醒等多项功能，实现全线上、多场景、全生命周期的一站式普惠金融服务。同步推出主打拳头产品——“普惠速贷”，该产品聚焦长期以来普惠融资从“融资申请、流程办理、业务审批、合同放款”等方面的痛点，借助金融科技手段，为企业减负、为银行加速，实现普惠小微融资加速度。“十四五”规划提出“增强金融普惠性”“加快数字化发展”，发展数字普惠金融成为商业银行重点方向。北京银行秉承“服务中小企业”的市场定位，致力于深耕普惠金融，加速推进普惠业务数字化转型。为推进全行普惠业务线上化发展，北京银行依托“京管家”APP，微信小程序、H5微网站、企业微信等多渠道从产品线上化，运营线上化、流程智能化等多维度不断进行业务数字化转型，同时提升市场占有率，依托智能化、数据能力等手段，以有效提升普惠业务数字化转型为目标，促进普惠业务发展。

北京银行“京管家”APP发布一年多以来，初步建设成为了围绕场景服务、个人金融等向企业提供一站式金融服务的综合平台。但在各大银行陆续完善普惠金融专属APP建设及构建普惠金融生态的同时，我们通过对标分析发现“京管家”APP在客群细分产品维度、用户需求贴合度、产品选择便利性等方面存在不足。因此“京管家”APP需要通过补齐或完善相关功能，使信贷融资服务更加全面，满足小微企业主经营融资的各项需求，打造陪伴式、一体化、生态型综合服务平台，实现普惠小微业务高速发展。

关键词：普惠金融；移动金融；大数据；小微；融资

一、引言

近年来，普惠金融战略定位不断强化，政策支持力度持续加大。特别是2020年以来，突如其来的疫情对小微企业造成重大影响，党中央、国务院进一步明确“六稳”“六保”政策要求，将普惠金融服务提升到新高度。同时，近年来，以人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的金融科技浪潮兴起，科技与金融加速融合，金融机构广泛采用先进技术来提升效率、降低风险。

在此背景下，北京银行时刻谨记“服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓”的战略定位，持续升级普惠金融服务，打造普惠拓客平台、对公网贷平台、小微贷后管理平台等，依托大数据赋能，实现平台精准拓客；聚焦线上化、敏捷化能力，通过人工智能的应用实现普惠业务操作平台的升级；依托海量数据预警，实现普惠贷后差异化管理，初步搭建起普惠线上服务底层框架；同时，先后推出“银税贷”“e惠融”等线上线下结合类的特色产品，在白名单客户画像、风控模型审批、普惠流程优化等方面积极探索，为对公普惠全线上服务的拓展创新奠定基础。2021年，北京银行在平台应用、产品探索的基础上，由量变实现质变，全面升级普惠线上服务，全新推出“京管家”普惠金融专属APP，创新打造“普惠速贷”对公全线上产品，积极运用金融科技，为普惠金融服务插上科技的翅膀，全面开启普惠管家服务新时代。

二、项目概况

北京银行推出数字普惠金融陪伴计划，通过夯实“数字普惠底座”、打造“数字普惠平台”、锤炼“数字普惠产品”、筑牢“数字普惠风控”、精细“数字普惠机制”、延展“数字普惠服务”，着力推进普惠金融发展模式、业务结构、客户结构、营运能力和管理模式转型升级，提升数字普惠核心能力，计划在未来五年内服务小微客户不少于1万户，普惠线上贷款规模不低于1千亿元，全力构筑数字普惠领先银行。

夯实“数字普惠底座”。深植“以数链接、由数驱动、用数重塑”的数字化价值理念，构建“1+5+N”数据治理体系，围绕数据标准、质量、管控、安全、资产“5”大治理体系，承载“N”个业务场景，实现数据的可见、可用、可运营为“1”目标，实现“一套材料、一次采集、多方复用”，为客户带来“一站式”服务体验。

打造“数字普惠平台”。秉承“银行即服务”的发展理念，构建数字普惠“一体系四平台”的大平台生态圈，打造“小巨人”一体化操作体系，构筑对客、拓客、操作、贷后四大平台，使客户在一个端口就可享受不同产品和服务，为客户带来多样化服务体验。

锤炼“数字普惠产品”。加速多元场景融合，打造数字普惠产品“梦工厂”，形成“全周期+多体系”的数字普惠产品矩阵，打造具备市场竞争力的“百亿产品”，实现端到端的全产品生命周期管理，为客户提供“一对一”“面对面”全旅程陪伴式服务。

筑牢“数字普惠风控”。遵循“主动防、智能控、全面管”的风控路径，构建“横向到边，纵向到底”的数字普惠智能风控网络，完成风控模块化、数字化、自动化和智能化“四化”升级，为客户提供“秒申”“秒批”“秒贷”的“秒级服务”。

精细“数字普惠机制”。科学运用“LPRM精益工作法”，建立数字普惠协同保障“五大机制”——战略统筹机制、协同联动机制、敏捷运作机制、创新突破机制和管理保障机制，实现系统性、协同式、一体化推进，为数字普惠“保驾护航”。

延展“数字普惠服务”。践行“GBIC2”组合金融模式（Government, Banking, Investment Banking, Company & Consumer）,G端银政合作做优特色金融，B端数智赋能提升普惠服务质效，I端投贷联动持续探索创新模式，C2端推出“扬帆计划”，设立“企业之家”，打造“京萤计划”，拓宽数字普惠“护城河”。

三、项目创新点

“京管家”APP具备银行级的安全应用机制，通过先进的生物认证、人脸识别、国家级云证书、数据校验等技术对用户身份进行识别，有效保障客户数据安全，安心享受信贷融资服务。 同时提供多渠道线上营销，支持钉钉小程序、微信小程序同客户多渠道无差别信息共享。

京管家APP系统总体上分为四大模块：前端模块、客户端模块、交互层，后台模块，如图所示：

前端负责页面编写以及页面逻辑展示，客户端为前端提供安全的JS接口，并负责控件封装、页面解析、安全措施及其他本地化资源的调用。

四、技术实现特点

北京银行“京管家”手机银行定位为普惠业务专属服务平台，围绕小微企业信贷融资需求，打造“管家式”服务，具有移动化、智能化、便捷化等优势。“京管家”APP包括在线测额、预约开户、多种贷款办理、智能提醒等多项功能，并结合区域特色打造“城市服务专区”，实现全线上、多场景、全生命周期的一站式普惠金融服务。“京管家”APP具备银行级的安全应用机制，通过先进的生物认证、人脸识别、数据校验等技术对用户身份进行识别，有效保障客户数据安全。

目前，“京管家”APP已登录各大应用市场，用户完成注册登录、法人身份校验、企业认证后即可申请贷款，享受7×24小时实时在线的信贷融资服务。该APP还支持线上预约开户，用户只需录入企业简单信息，系统会匹配推荐就近开户网点，并将预约信息自动推送至银行网点及客户经理。

五、项目运营

北京银行“京管家”手机银行定位为普惠业务专属服务平台，围绕小微企业信贷融资需求，打造“管家式”服务，具有移动化、智能化、便捷化等优势。“京管家”APP包括在线测额、预约开户、贷款办理、智能提醒等多项功能，并结合区域特色打造“城市服务专区”，实现全线上、多场景、全生命周期的一站式普惠金融服务。“京管家”APP具备银行级的安全应用机制，通过先进的生物认证、人脸识别、数据校验等技术对用户身份进行识别，有效保障客户数据安全。

目前，“京管家”APP已登录各大应用市场，用户完成注册登录、法人身份校验、企业认证后即可申请贷款，享受7×24小时实时在线的信贷融资服务。该APP还支持线上预约开户，用户只需录入企业简单信息，系统会匹配推荐就近开户网点，并将预约信息自动推送至银行网点及客户经理。

“京管家”APP上线的同时，北京银行同步推出面向小微企业的产品“普惠速贷”，聚焦小微企业融资过程中耗时费力的痛点，运用金融科技，解决在线身份识别、数据采集、模型审批、业务授权、合同签约、支取还款等难题，实现对公客户贷款融资的全流程线上化操作。

六、项目成效

北京银行“京管家”普惠专属APP精彩亮相。北京银行“京管家”手机银行，定位为普惠业务专属服务平台，其围绕普惠小微企业信贷融资需求，打造“管家式”服务，具有移动化、智能化、便捷化等优势。“京管家”APP项下包括在线测额、预约开户、贷款办理、智能提醒等多项功能，并结合区域特色打造“城市服务专区”，实现全线上、多场景、全生命周期的一站式普惠金融服务。“京管家”APP具备银行级的安全应用机制，通过先进的生物认证、人脸识别、数据校验等技术对用户身份进行识别，有效保障客户数据安全。北京银行“京管家”具有以下特点：

1. 一是普惠专属，量身定做。

无论是小企业主、还是个体工商户，无论是以企业名义、还是个人名义贷款，北京银行“京管家”APP均能提供一站式服务，“普惠速贷”、“企业快贷”、“个人经营贷”等多种产品类型，满足不同普惠客户差异化贷款申请流程；

2. 二是功能全面，管家服务。

北京银行“京管家”APP包括“在线测额”、“预约开户”、“贷款办理”、“智能提醒”等多个功能，用户仅需轻松点击测额按钮，“京管家”APP就可以结合企业相关信息，为企业测算各类产品的可贷额度；“京管家”APP还支持线上预约开户，只需录入企业简单信息，系统会匹配推荐就近开户网点，并将预约信息自动推送至银行网点及客户经理。“京管家”APP还能提供贷款小知识、贷款计算器等金融贴心服务，真正做到“京心服务、普惠管家”。

3. 三是差异服务，专属空间。

北京银行“京管家”APP可根据各类普惠客户需求差异，特别是群体客户、渠道客户差异特点，定制线上服务专属方案，做到一对一渠道对接，特定客户产品创新，体现批量服务的专属性、差异性、特色性。

“京管家”APP上线同时，北京银行同步推出面向小微企业的拳头产品——“普惠速贷”。“普惠速贷”聚焦小微企业融资过程中耗时费力的痛点，运用先进金融科技，解决在线身份识别、数据采集、模型审批、业务授权、合同签约、支取还款等难题，实现对公客户贷款融资的全流程线上化操作。“普惠速贷”预示着北京银行普惠金融服务再升级、客户融资办理再提速，借助先进科技手段，为企业减负、为银行加速，实现普惠小微融资加速度。

一是融资申请加速度。“普惠速贷”运用人脸识别技术，借助工商大数据引入，实现企业信息的一键接入及比对，省去传统纸质资料提交等手续。

二是流程办理加速度。“普惠速贷”创新微信小程序，支持“线上股东会”，省去线下股东会召集的繁杂流程，解决股东难碰面等召集难点。

三是业务审批加速度。“普惠速贷”项下包括多款产品，可基于企业纳税、发票等情况进行贷款审批和匹配额度，特别是北京银行结合长期以来特色金融服务优势，首创线上科技、文化特色金融专属模型，实现科技、文化企业差异服务。

四是合同放款加速度。“普惠速贷”借助电子签章、加密识别、区块链等技术，实现线上合同签署，在保障客户权益安全的前提下，实现秒级线上提、还款。

为全面推动普惠线上服务的升级落地，北京银行除在北京主会场进行产品发布外，同步在异地13家分行启动北京银行“京管家”及“普惠速贷”产品营销推广，全行16家分行共同启动、共同响应，体现了北京银行普惠金融服务升级的决心与用心，彰显了北京银行普惠金融服务的温度与速度。发布会现场，北京银行16家分行与合作方同时举行签约仪式，这些合作方包括各地的政府中小服务中心、大数据公司、平台场景公司以及围绕普惠服务的各类第三方合作机构。合作方与银行的深度合作，体现了北京银行普惠金融服务的厚度及广度，北京银行积极搭建普惠金融线上服务体系，通过平台对接、线上交互、客户推介、名单推送、模型审批、线上落地等一系列组合拳，营造普惠金融服务新生态。

七、项目总结

北京银行普惠金融项目充分发挥了成员在银行业务、金融科技与数字经济方面的深厚基础，更在创新型、复合型人才和专业型团队建设方面取得了长足的进步，为进一步开展具有北京银行特色的先进金融科技产品打下了良好的基础。

数字经济时代，数据不但已经被广泛认知为一类资产，亦被认为是银行的核心资产类别。项目建立过程中，将数据建设放在核心位置，以信息数据化为前提，以数据价值的积累与释放为目标，助力数字化转型。

项目建设中，首次引入模型化的开发方式通过银行级结构化、标 准化的语言，将业务需求抽象为涵盖业务流程逻辑、数据结构逻辑实体模型，并通过实体模型体现业务规则，是沟通业务与技术的重要桥梁。

随着项目建设不断深入，业务流程与业务数据充分融合，业务人 员、模型设计人员与 IT 开发人员依托银行级模型设计思路紧密合作，不断磨合、优化模型细节，构建了支持敏捷迭代和易于后续维护的流程模型、数据模型，使得设计任务标准化、数据模型规范化，为技术开发提供了易识别、结构化的模型支持，大大提升了信息传导的准确度和系统开发的便捷性。

八、项目展望

普惠金融领域的数字化转型是一个长期系统工程，从产品创新到技术落地，从组织变革到文化重塑，从能力建设到人才培养，都需要持之以恒地投入。北京银行“京管家”APP上线及“普惠速贷”产品的发布，既体现了北京银行支持普惠金融发展的使命担当，也标志着北京银行普惠金融领域数字化转型开启了新征程。未来，北京银行将站在新起点上，以“京心服务”打造“普惠管家”，深耕普惠金融领域，扎实推进各项创新，形成“敢贷、愿贷、会贷、能贷”的体制机制，让金融“活水”能够畅通无阻地由小微企业服务的“最初一公里”流向“最后一米”。